Джулия Каган — журналист, специализирующийся на финансовых/потребительских вопросах, бывший старший редактор отдела личных финансов .
Что такое правило 3-6-3?
Правило 3-6-3 — это сленговый термин, обозначающий неофициальную практику в банковской отрасли в 1950-х, 1960-х и 1970-х годах, которая была результатом неконкурентных и упрощенных условий в отрасли.
Правило 3-6-3 описывает, как банкиры якобы дают 3% процентов по счетам своих вкладчиков, ссужают им деньги под 6% процентов, а к 15 часам играют в гольф. В 1950-х, 1960-х и 1970-х годах огромную часть бизнеса банка составляло предоставление денег в долг под более высокий процент, чем тот, который он выплачивал своим вкладчикам (в результате ужесточения регулирования в этот период). Разница между тем, что банк зарабатывает на начислении процентов и тем, что он выплачивает по процентным счетам, называется спредом чистой процентной ставки.
Основные выводы
- Правило 3-6-3 — это сленговый термин 1950-х, 1960-х и 1970-х годов, который подразумевал выплату вкладчикам 3% процентов по счету, предоставление денег в долг под 6% процентов и возможность играть в гольф к 15:00.
- Правило 3-6-3 описывает структуру, по которой банк выплачивает владельцам счетов более низкую процентную ставку по депозитам и меняет ее на более высокую при выдаче денег в кредит
- Чистая процентная ставка — это разница между ставками, которые банк выплачивает клиентам, и тем, что он получает от деятельности, приносящей доход.
- После Великой депрессии правительство ужесточило банковское регулирование, контролируя ставки, по которым банки могли предоставлять деньги в кредит, и снижая конкуренцию между банками.
- Ослабление регулирования после 1970-х годов позволило банкам работать в более конкурентном и сложном режиме и предоставлять клиентам дополнительные услуги.
Понимание правила 3-6-3
После Великой депрессии правительство ужесточило банковское регулирование. Частично это было связано с проблемами — коррупцией и отсутствием регулирования — с которыми столкнулась банковская отрасль в период экономического спада, вызвавшего Великую депрессию. Одним из результатов такого регулирования стало установление контроля над ставками, по которым банки могли предоставлять и занимать деньги. Это затрудняло конкуренцию банков между собой и ограничивало объем услуг, которые они могли оказывать клиентам. В целом банковская отрасль стала более застойной.
С ослаблением банковского регулирования и широким внедрением информационных технологий в десятилетия после 1970-х годов банки стали работать в гораздо более конкурентной и сложной среде. Например, банки теперь могут предоставлять более широкий спектр услуг, включая розничные и коммерческие банковские услуги, управление инвестициями, управление состоянием.
Виды банковских услуг
В банках, предоставляющих розничные банковские услуги, индивидуальные клиенты часто пользуются услугами местных отделений гораздо более крупных коммерческих банков. Розничные банки, как правило, предлагают своим клиентам сберегательные и расчетные счета, ипотечные кредиты, персональные займы, дебетовые/кредитные карты и депозитные сертификаты (CD). В розничных банках основное внимание уделяется индивидуальному потребителю (в отличие от крупных клиентов, таких как эндаумент).
Банки, предоставляющие своим клиентам услуги по управлению инвестициями, как правило, управляют коллективными инвестициями (например, пенсионными фондами), а также контролируют активы индивидуальных клиентов. Банки, работающие с коллективными активами, могут также предлагать широкий спектр традиционных и альтернативных продуктов, которые могут быть недоступны рядовому розничному инвестору, например возможности IPO и хедж-фонды.
Банки, предлагающие услуги по управлению состоянием, могут обслуживать как состоятельных, так и сверхсостоятельных клиентов. Финансовые консультанты таких банков, как правило, работают с клиентами, разрабатывая индивидуальные финансовые решения, отвечающие их потребностям. Финансовые консультанты могут также предоставлять специализированные услуги, такие как управление инвестициями, подготовка налоговых деклараций и планирование наследства. Большинство финансовых консультантов стремятся получить звание дипломированного финансового аналитика (CFA), которое позволяет оценить их компетентность и добросовестность в области управления инвестициями.