Давайте посмотрим правде в глаза: Лечение зубов может быть дорогостоящим. Даже самая простая чистка может нанести удар по карману. Наличие комплексной стоматологической страховки может оказаться решающим фактором между откладыванием важного ухода за полостью рта и жизнью с проблемами десен или полным ртом кариеса. Однако из-за особенностей конструкции некоторых страховых полисов вы можете быть ограничены в возможностях проведения работ.
Некоторые люди откладывают лечение, потому что их страховка не покрывает его вообще, а другие делают это потому, что использовали максимальную сумму страхового покрытия за год. Тем не менее, большинство людей согласны с тем, что наличие некоторого покрытия лучше, чем полное отсутствие. Так как же начать? Вот четыре основных шага, которые необходимо предпринять при покупке стоматологической страховки, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами.
Основные моменты
- Стоматологическое страхование позволяет оплатить определенные стоматологические работы.
- Планы с возмещением ущерба стоят дороже, поскольку у них нет сети.
- PPO и HMO часто дешевле, но требуют, чтобы пациенты не выходили за пределы их сети.
- Сравните групповые и индивидуальные полисы и убедитесь, что вы понимаете, как работает сеть.
- Убедитесь, что вы знаете, какие расходы покрывает полис и сколько вам придется заплатить из своего кармана.
Основы стоматологического страхования
Стоматологическое страхование позволяет оплатить определенные стоматологические работы. Такие полисы помогают застрахованным лицам оплатить все или часть работ, выполняемых стоматологами, начиная с обычной чистки и рентгена и заканчивая более сложными операциями, такими как имплантация.
Хотя стоматологическое страхование в чем-то схоже с медицинским страхованием, страховые взносы обычно гораздо ниже, но, разумеется, есть одна загвоздка. Большинство полисов медицинского страхования покрывают значительный процент даже крупных расходов после уплаты франшизы, а многие имеют годовой максимум расходов, а также франшизу в размере 50-100 долл. Этого нельзя сказать о стоматологическом страховании, которое обычно имеет структуру покрытия 100-80-50.
Если вы пользуетесь услугами стоматологов, входящих в сеть, планы стоматологического страхования обычно оплачивают 100% профилактических услуг — осмотры, рентгеновские снимки и чистки. Однако базовые процедуры, такие как пломбирование, лечение корневых каналов и удаление зубов, оплачиваются только на 80%, а основные процедуры, такие как коронки, мосты, имплантаты и лечение заболеваний десен, могут составлять только 50% от стоимости. Ортодонтия и косметическая стоматология, которые не считаются необходимыми по медицинским показаниям, обычно вообще не покрываются. Это означает, что вам, возможно, придется заплатить высокую цену за выполненную работу.
В частности, пожилые люди могут воспользоваться защитой, предоставляемой стоматологическим страхованием. Стоматологическое страхование для пожилых людей часто концентрируется на тех видах покрытия, которые могут понадобиться пожилым людям. К ним относятся коронки, корневые каналы, зубные протезы и замена зубов. Хотя эти процедуры не являются уникальными для пожилых пациентов, существует большая вероятность того, что пожилые люди будут нуждаться в одной или нескольких из них. Обратите внимание, что пожилым людям, получающим программу Medicare, может потребоваться иной план стоматологического страхования, чем тем, кто ее не имеет.
Стоматологические страховые планы бывают трех категорий — от групповых до индивидуальных и семейных.
Стоматологические планы Indemnity
Эти планы, как правило, самые дорогие и не так часто встречаются на рынке. Их также часто называют «платные планы». Страховщики ограничивают сумму, которую они заплатят за различные процедуры — обычную и стандартную сумму, установленную Американской стоматологической ассоциацией. Если ваш стоматолог назначает более высокую сумму, вам придется оплатить ее из своего кармана.
Большинство страховых компаний, предлагающих планы возмещения ущерба, требуют, чтобы вы оплатили все расходы и подали претензию. После одобрения претензии страховая компания возмещает Вам ее часть. Основное преимущество такого плана заключается в том, что он не предусматривает наличия сети, поэтому вы можете выбрать любого стоматолога.
Организация предпочтительных поставщиков (PPO)
Организация предпочтительных поставщиков (PPO) — один из наиболее распространенных типов планов. Стоматологи присоединяются к сети PPO и договариваются со страховщиками о структуре оплаты. Если вы решите воспользоваться услугами поставщика, не входящего в сеть, вам придется заплатить больше из своего кармана.
Эти планы могут быть более дорогими из-за сопутствующих административных расходов. Тем не менее, они обеспечивают большую гибкость по сравнению с другими планами, поскольку часто имеют более широкую сеть.
Организация медицинского обслуживания (HMO)
В случае организации медицинского обслуживания (HMO) вы платите ежемесячные или ежегодные страховые взносы, но при этом ограничены сетью, и, возможно, вам придется жить в районе, где предлагается HMO. Как правило, это самый дешевый из трех типов планов, при этом стоматологи соглашаются взимать плату за определенные услуги.
1. Узнайте, можете ли вы получить групповое покрытие
Большинство людей, имеющих стоматологическую страховку, получают ее через своего работодателя или другие программы группового страхования, такие как AARP, полисы медицинского страхования на рынке Affordable Care Act, или государственные программы, такие как Medicaid, Children’s Health Insurance Program (CHIP) и TriCare для военнослужащих.
Такие планы, как правило, дешевле, чем индивидуальное страхование, и, кроме того, могут иметь лучшие преимущества. Однако следует внимательно изучить все детали плана, даже спонсируемого работодателем, чтобы решить, стоят ли страховые взносы таких денег в Вашей ситуации.
Хотя групповая страховка, предоставляемая работодателем, часто является лучшим способом получения стоматологического страхования, это еще не означает, что такой план подойдет именно Вам, поэтому всегда проверяйте все детали, прежде чем присоединиться к нему.
2. Если нет, проверьте индивидуальные полисы
Индивидуальные полисы дороже групповых, независимо от того, покупаете ли вы один полис или на всю семью, и у такого страхования есть определенные недостатки. Они предоставляют более ограниченные льготы, и застрахованным лицам часто приходится ждать одобрения основных процедур. Если вы планируете подписать полис как раз к тому моменту, когда вам понадобятся имплантаты или новые зубные протезы, это не сработает. Страховщики прекрасно знают о такой тактике и обычно устанавливают период ожидания, прежде чем вы сможете воспользоваться определенными льготами, который длится от нескольких месяцев до года в зависимости от процедуры. Однако существуют планы без периода ожидания, хотя они обычно стоят дороже.
Прежде чем принять решение, лучше всего провести сравнительный анализ. Получите котировки цен и подробности полиса на сайтах страховых компаний или поговорите со знающим страховым агентом.
3. Узнайте, какие стоматологи входят в вашу сеть
Если вам нравится стоматолог, спросите, какие страховые планы он принимает. Как уже упоминалось выше, страховые планы с возмещением ущерба позволяют обращаться к стоматологу по своему выбору, однако планы PPO и HMO ограничивают вас стоматологами, входящими в их сеть. Если вы не возражаете против посещения нового стоматолога, то PPO или HMO могут подойти вам.
Тем не менее, следует быть осторожным. Не исключено, что новый стоматолог, к которому вы обратитесь, скажет, что вам требуется много неожиданной работы. Сын стоматолога Джозеф Стромберг, опубликованный на сайте Vox, рассказывает о том, как некоторые стоматологи, входящие в сеть, могут рекомендовать ненужные процедуры, чтобы компенсировать упущенный доход от профилактических услуг, за которые страховщики выплачивают низкие компенсации. Спросите медицинских работников, соседей и друзей, могут ли они порекомендовать местного стоматолога, которому они доверяют. Затем узнайте, какие страховые и дисконтные планы принимают эти врачи.
4. Знайте, что покрывает полис
Важно тщательно изучить рассматриваемые вами полисы, чтобы составить бюджет стоматологических расходов — как ожидаемых, так и возможных экстренных. Например, план В AARP Delta PPO покрывает осмотры, чистки, рентгеновские снимки, пломбы, удаление зубов, корневые каналы, чистку десен и ремонт протезов с момента начала действия полиса. Однако для получения льгот на зубные имплантаты, коронки, лечение заболеваний десен, полные протезы и лечение TMJ (проблемы с височно-нижнечелюстным суставом, соединяющим челюсть с черепом) необходимо подождать до второго года. Но и в этом случае пособие ограничено 50% расходов.
При выборе плана следует ориентироваться на свои расходы.
Если вам или вашему ребенку потребуется серьезная стоматологическая помощь, знайте, что вам, скорее всего, придется оплатить значительную часть расходов. Как при групповом, так и при индивидуальном страховании следует помнить, что льготы ограничены и могут существенно различаться. В групповых планах также могут быть предусмотрены периоды ожидания, и почти во всех планах оплачивается лишь часть стоимости основных работ, поэтому уточняйте все детали. Ваши коллеги или друзья могут быть застрахованы в той же компании, но иметь пакет льгот, отличный от предлагаемого вам.
Итог
Положительным моментом стоматологического страхования является то, что оно распространяется на профилактические услуги, такие как осмотр, чистка и рентген зубов, хотя они могут оплачиваться реже, чем этого хотят стоматологи. Взрослые и дети, имеющие льготы на стоматологическое обслуживание, чаще посещают стоматолога, получают реставрационную помощь и имеют более крепкое здоровье в целом. Приобретение страховки может побудить Вас к профилактическому лечению и избежать более дорогостоящих и неудобных процедур.
Приобретая индивидуальное стоматологическое страхование, имейте в виду, что в течение первого года основные процедуры могут не покрываться, и даже в этом случае сумма возмещения, скорее всего, составит лишь половину от стоимости услуг стоматолога. Чтобы не оказаться в затруднительном положении в случае необходимости проведения серьезных работ, необходимо откладывать деньги на накопительный медицинский счет (HSA) или в личный фонд.